Nejvýhodnější hypotéka - která se vyplatí?

19.05.2022 Eva Hypotéky

Rozhodnutí, jestli si vezmete hypotéku, patří bezpochyby k tím nejdůležitějším v životě. Ovlivní vás totiž na velice dlouhé období. Jak najít banku, ve které na vás čeká ta nejvýhodnější hypotéka?

Pandemie koronaviru i vojna na Ukrajině ovlivňují celý svět. I ten realitní. Poptávky po novém bydlení převyšuje nabídky. Ceny nemovitostí tak závratně stoupají a spolu s nimi i úrokové sazby za hypotéky. Každý týden je více a více nemožné dostat jakýkoliv úvěr. Lidé ve velkém refinancují a fixují úrokové sazby ve snaze předělat co nejméně. Jak mezi tolika možnostmi najít tu správnou hypotéku právě pro vás?

Není hypotéka jako hypotéka

Potřebujete financovat byt nebo dům, případně potřebujete bezúčelový hypoteční úvěr? Na výběr máte z několika typů hypotečních úvěrů.

1. Hypotéka na koupi nemovitosti – tedy na koupi, stavbu nebo rekonstrukci domu nebo bytu nebo nákup pozemku.

2. Hypotéka na refinancování – používá se na předčasné zplacení jiného úvěru, který je méně výhodný.

3. Hypotéka pro mladé – hypoteční úvěr určený na financování bydlení mladých lidí, kteří splňují speciální podmínky.

4. Bezúčelová hypotéka – často označovaná jako americká hypotéka, je typ hypotečního úvěru, při kterém není potřeba dokladovat využití poskytnutých prostředků. Můžete je použít na cokoliv, ovšem ručit musíte nemovitostí, která se nachází na území České republiky.

muz-so-zenou-pri-stole

Před samotným schválením hypotéky na váš vysněný domov po vás banka bude vyžadovat několik náležitostí. Víte, které to jsou? Splňujete vůbec základní podmínky pro získání hypotéky?

Číst článek

Poskytnutí hypotéky – jaké jsou podmínky?

Před tím, než si začnete vyřizovat hypotéku, prověřte si, jestli splňujete podmínky pro její poskytnutí. Banku bude zajímat především váš příjem, vaše další závazky a hodnota nemovitosti, kterou ji poskytnete jako záložní právo.

1. Příjem žadatele. Váš příjem musí být pravidelný a v dostatečné výšce. V zaměstnaneckém poměru musíte být zpravidla 3 – 6 měsíců. V případě OSVČ jsou podmínky o něco přísnější. Banky vyžadují, aby podnikatelská činnost trvala přibližně 6 měsíců až 2 roky. Záleží od banky, kterou si vyberete.

2. Další závazky. Banka prověřuje, jestli budete mít dostatek finančních prostředků na splácení hypotéky. Od příjmu se odečtou minimální životní náklady a splátky jiných úvěrů. Aktuálně může celková částka splátek vašich úvěrů po odečtení životního minima dosáhnout zhruba 60 % z vašeho příjmu.

3. Hodnota nemovitosti. Dalším důležitým parametrem je hodnota nemovitosti, na kterou bude mít banka záložní právo. Nebere se ovšem do úvahy kupní cena nemovitosti, ale hodnota ze znaleckého posudku.

Nepočítejte ale s tím, že dosáhnete hypotéku ve výši 100 % hodnoty nemovitosti. Nejběžnější je hypotéka ve výši maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, maximálně ovšem 90 %.

Konkrétní podmínky pro získání hypotéky se v průběhu času mění, ověřte si proto vždy aktuální požadavky na stránce České národní banky.

Hledáte radu v oblasti vašich financí, pojištění či hypotéky? Mysleli jste si, že za tyto služby nemusíte platit plnou sumu? Vůbec ne! Využijte raději některou z výhodných nabídek na našem webu.

Zobrazit nabídku

Porovnávaní hypotečních úvěrů v bankách

Výši hypotéky si můžete zjistit u každé banky samostatně. Naštěstí nemusíte chodit do každé banky osobně. Téměř každá banka má totiž na své webové stránce hypoteční kalkulačku. Zvolíte si výši úvěru, dobu splatnosti hypotéky a dobu fixace a stránka vám zobrazí úrokovou sazbu a výši měsíční splátky. Takto probíhá například výpočet hypotéky.

podmienky-hypoteky-v-air-bank

Výpočet hypotéky AirBank
zdroj: airbank.cz ze dne 17. 5. 2022

Tyto kalkulačky ovšem berte jenom orientačně, do přesnějšího výpočtu totiž vstupují i další parametry. Podmínky poskytování hypoték se v jednotlivých bankách liší. Proto je důležité, abyste si udělali porovnání hypotečních úvěrů. Porovnání hypoték v bance vám prozradí, de je nejlepší hypotéka.

Při porovnávaní ale neberte do úvahy jenom úrokovou sazbu a výši měsíční splátky, ale i dobu splatnosti a fixace, poplatky za vybavení úvěru či za jeho předčasné zplacení.

rodina-pri-obhliadke-noveho-domu

Úroková sazba

Úrok vyjadřuje, kolik bance zaplatíte za půjčení finančních prostředků. U hypoték se zpravidla uvádí jako roční sazba (p.a.).

Měsíční splátka

Vyjadřuje, jakou sumu měsíčně bance budete splácet. Měsíční splátky jsou zpravidla stanovené jako anuitní, co znamená, že splácíte každý měsíc stejně, ale postupně se snižuje podíl úroků a zbývá podíl splácené jistiny.

Doba spolácení úvěru

Banky nabízí standardní doby splácení po dobu od 4 až po 45 let. Od této doby závisí výše splátky. Čím bude doba splácení delší, tím bude výška splátky nižší Zároveň se ovšem zvedne celková suma, kterou proplatíte na úrocích.

Doba fixace

Úrokovou sazbu s bankou dohodnete na určité období, které se nazývá doba fixace. Je to období, během kterého se sazba nemění. Aktuálně banky nabízí nejčastěji nižší úrokovou sazbu u kratších fixací.

Poplatek za vybavení hypotéky

Pohybuje se ve výši několika tisíc korun, některé banky ovšem za určitých podmínek nabízí nulový nebo zvýhodněný poplatek.

Poplatky za mimořádní splátky

Pokud chcete svůj dluh splatit rychleji, máte možnost zaplatit i mimořádní splátky. Možnost vychází ze zákona, ale některé banky umožňují takového splátky i nad jeho rámec.

muz-so-zenou-vybaluju-oblecenie

Některé banky umožňují provést každý rok jednu či dvě mimořádné splátky v procentuální výšce ze zůstatku jistiny úvěru bez poplatku. Buď to jde o splátku vyplývající ze zákona nebo je to bonus od dané banky. Výhodnější splácení hypotéky a mimořádné splátky nabízí některé banky i v případě, že využijete jejich aplikace. Proto se při vyřizování hypotečního úvěru nezapomeňte informovat i o mimořádných splátkách.

Chcete se o vašich financích dovědět více? Prohlédněte si další články z kategorie finance.

Číst články

Hypoteční úvěry - porovnání

Nejrychlejším způsobem, jak porovnat výhodnost hypoték, je použít RPSN, tedy roční procentuální míru nákladů, která vyjadřuje souhrn všech poplatků a úroků, které vám banka bude účtovat.

tabulka-podmienok-roznych-hypotek

Porovnání hypoték
Zdroj: mesec.cz ze dne 17. 5. 2022

V každém případě byste ovšem měli myslet na to, že před koupi jakékoliv nemovitosti byste měli mít finanční rezervu. Jak ale šetřit a neutratit celý plat na nákupech? Přečtěte si v našem článku na blogu.